Dónde invertir dinero: las mejores opciones

Seguro que te preguntas dónde invertir dinero. El simple hecho de que te lo plantees ya es un punto a tu favor, pues significa que tienes la inquietud por rentabilizar tus ahorros y por tanto inteligencia financiera.

Es momento de que pongas al dinero a trabajar por ti.

La inflación es nuestro enemigo

El principal enemigo a batir es la inflación, por ello la inversión se convierte en una obligación si no queremos que nuestros ahorros vayan desapareciendo  con el paso del tiempo.

Es por este motivo que el guardar el dinero bajo el colchón o en la cuenta corriente no tiene sentido, pues se va devaluando año tras año.

Este efecto es especialmente acuciante en países con hiperinflación, como actualmente pasa en Venezuela y Argentina, pero estos casos son tan extremos que ni tan solo la inversión vale y por tanto hay que buscar otras alternativas que ya te avanzo pasan por el cambio de moneda.

Normalmente se calcula una inflación promedio entre el 2 y el 2.5%, así que ya tienes un objetivo mínimo a superar.

El efecto del interés compuesto

El segundo aspecto económico importante es el efecto bola de nieve que produce el interés compuesto.

Ya publiqué un post al detalle sobre el interés compuesto, repásalo para profundizar más sobre esto.

En definitiva se trata que los intereses que obtienes de tus inversiones se reinvierten y por tanto tu capital es cada vez mayor, y los intereses de los intereses contribuyen a esto.

Aquí tienes una gráfica que ejemplifica bien esta situación y que publiqué en el mencionado post.

gráfica evolución del interés compuesto

Te dejo esta calculadora del interés compuesto para que hagas tus propias hipótesis:

El entender el efecto multiplicador del interés compuesto es clave, pues si en lugar de invertir el dinero por el contrario tenemos un préstamo el efecto multiplicador va en nuestra contra, este es el secreto de los bancos y empresas financieras.

Consejos antes de invertir dinero

Conocimiento económico-financiero

Antes de invertir precisas conocimientos financieros y de gestión de tu capital.

Conceptos como el fondo de emergencia, tesorería, activos, pasivos, interés compuestos, dividendos, ROI, o PER tienen que ser tu vocabulario habitual.

Invierte sólo el dinero que estés dispuesto a perder

No puedes invertir dinero que puedas necesitar el mes que viene para ti o tu familia.

Esto no es un casino, es una estrategia a largo plazo y las inversiones con criterio a largo plazo suelen salir bien, pero a corto plazo puede pasar de todo.

Establece una estrategia de flujo de caja

Los expertos recomiendan mantener en efectivo (más bien como activo corriente) entre 3 y 6 salarios como fondo de emergencia.

Esto es que tengas dinero disponible en el corto plazo, digamos una semana, para ello debes combinar efecto, dinero en cuenta corriente, activos líquidos (como pueden ser las acciones) y activos ilíquidos.

Me refiero por activos ilíquidos aquellos que prestas a cambio de un interés por una plazo determinado. Por tanto si tienes varios activos de este tipo que vencen en plazos distintos ya cuantas con un extra de liquidez en cada vencimiento.

Antiguamente, cuando los tipos eran más altos, los bancos ofrecían depósitos con ventanas de salida (típicamente trimestrales), ello nos permitía saber que podíamos recuperar nuestra inversión sin  penalización.

Sea cual sea la inversión el concepto es rotarla y dividirla, es decir en lugar de una única inversión debemos tener varias que venzan en meses distintos.

Control del riesgo

A mayor rentabilidad mayor riesgo, esto es una máxima siempre presente. Por ponerte un ejemplo, el rendimiento promedio histórica de la bolsa americana ronda el 8-9%, por tanto si te ofrecen un producto con rentabilidad de un 30% sospecha de que hay trampa detrás.

Recuerdo a finales de los 90 una estafa piramidal, y precisamente evité que algún conocido cayera en ella con este razonamiento tan simple. Por eso es tan importante controlar dónde invertir dinero.

Es tan sencillo como el famoso refrán: “Nadie da duros a cuatro pesetas”.

Siempre hay opciones interesantes y con rendimientos por encima de la media, pero son casos muy puntuales. Por tanto usaremos este principio como norma general.

Por establecer un criterio, comparamos rendimiento anuales:

  • 4-5% anual es medio/bueno: lo podemos conseguir fácilmente con los dividendos de acciones
  • 8% anual es bueno: es el rendimiento promedio que ha dado el mercado inmobiliario
  • 10 % anual es muy bueno. Seguramente estés asumiendo bastante riesgo, aunque no seas consciente de ello.
  • > 10%. No entres si no eres un experto en el sector.

Quizás no te parezcan rendimientos espectaculares, pero usa la calculadora de arriba y calcula el rendimiento a largo plazo a 15, 20 o 30 años. Ya verás que te sorprenderás del resultado.

Conoce el activo a invertir

Debes conocer los entresijos del activo donde inviertes antes de invertir tu dinero.

Si lo haces en acciones estudia la compañía, quien la gestiona, rentabilidades históricas, comparación con otras empresas del sector… Aquí tienes un post sobre análisis de fundamentales de empresas cotizadas.

Si optas por el crowdfunding conoce el sector, las garantías de la plataforma y revisa aquellas rentabilidades por encima de la media. Por ponerte un ejemplo real, he visto inversiones para financiar empresas de Europa del este con rentabilidades del 24%, si analizas la empresa ves que en realidad están pagando la deuda con la emisión de más deuda, lo cual nos deja en una situación delicada y con el riesgo de impago muy alto.

Diversifica

No pongas todos los huevos en la misma cesta. En el caso de acciones puedes diversificar por país, por sector y por empresa.

También debes diversificar en distintos tipos de activos, por ejemplo entre acciones, bienes raíces y bonos soberanos.

El diversificar hará que podamos compensar pérdidas con ganancias, y por tanto estamos reduciendo el riego de nuestro conjunto de inversiones.

Vamos a repasar el checklist antes de invertir:

Conocimiento económico-financiero

Invertir lo que no se necesite

Estrategia de flujo de efectivo

Control del riesgo

Conocimiento del activo

Diversificar

Dónde invertir dinero: opciones

Mercado de valores

Es un clásico de la inversión, hablamos de las acciones de empresas cotizadas en mercados de valores.

Ya hemos comentado antes algunas recomendaciones a lo que quisiera añadir:

Consigue un bróker con comisiones baratas

Probablemente ya sabrás que seguramente tu banco habitual no será la mejor opción

Optimiza las inversiones para reducir las comisiones

Hay brokers que tienen comisiones de custodia, otros no.

Las comisiones por compra y venta son habituales, por ello conviene comprar un volumen de acciones que no duplique las órdenes y por tanto nos duplique las comisiones. Pongo un ejemplo:

Quiero comprar acciones de Mediaset, y pretendo invertir 5.000€. Cuando meto la orden al bróker el resultado puede ser que haya comprado 3.000€ en un paquete de acciones y 2.000€ a otro, aquí dependiendo del bróker nos aplicarán doble comisión. Por ello debes experimentar para conocer los volúmenes de compra de cada empresa.

Repasa la liquidez del mercado

Hay acciones en mercados secundarios con una baja capitalización , esto quiere decir que son empresa pequeñas y que por tanto la oferta y la demanda de acciones es muy limitada. Hay que huir de ellos si eres nuevo en esto.

A parte estas empresas pequeñas es muy habitual que no repartan dividendos, simplemente porque la junta de accionistas considera que es más rentable invertir los beneficios en la propia empresa, por lo que puedes quedarte atrapado en estas acciones por tiempo.

Controla la fiscalidad

La fiscalidad cambia en función del origen de las acciones e inclusive de la ubicación del bróker. Ten este aspecto claro antes de empezar. Por ello te recomiendo leer este post sobre el modelo 720 y este otro sobre el modelo D-6.

Análisis fundamental

También conocido como Value investing. Es el análisis en profundidad del valor real de la empresa. Repasa el enlace que he dejado arriba para profundizar.

cuando amortizar hipoteca

Bienes raíces: inmuebles

Todo un clásico de la inversión, con rentabilidades medias entorno al 8%. Es un mercado con buenas salida dependiendo de la ubicación del inmueble, pues se trata de un bien de primera necesidad.

Se pueden invertir en varios tipos de inmuebles como pueden ser:

  • Viviendas
  • Locales comerciales
  • Oficinas
  • Garajes y plazas de parquing
  • Trasteros
  • Locales de ensayo para grupos musicales
  • Explotaciones agrarias
  • Solares

Como ves las opciones son variadas, y cada una tiene sus ventajas en inconvenientes, por eso a veces una única solución no es la óptima y hay que combinar varias. Sin duda una opción que resuelve la pregunta dónde invertir dinero.

Riesgos de los inmuebles arrendados

Riesgo de impago. Lo podemos minimizar con seguros de impagos, por unos importes que rondan los 250 a 500€ al año. A parte podemos analizar al detalle la solvencia del inquilino antes de firmar.

Daños en el inmueble. Soluciones:

  • Alquila sin muebles
  • El seguro de impago: cubre una parte de los daños normalmente

Ocupación ilegal

Si tienes inquilinos esto no suele suceder, a no ser que sea el propio inquilino el que acabe ocupando por impago.

De todas formas las leyes han mejorado en este aspecto, los seguros también suelen cubrir estos gastos jurídicos y siempre te queda la opción de contratar empresas especializadas en desalojos.

Es recomendable tener un par de vecinos de confianza que puedan detectar la ocupación, ya que si se avisa a la policía antes de 24h suelen desalojar al momento.

También puedes instalar incluso alquilar puertas anti vandálicas si vas a tener el inmueble vacío por un periodo.

Métodos de obtener ganancias de un inmueble

Arrendamiento (alquiler)

Es una ganancia constante y rentable al largo plazo, dependiendo claro del rendimiento obtenido, para ello las dos variables básicas son el precio de adquisición del inmueble y el importe del alquiler.

En el caso de España además si lo alquilas como vivienda habitual tienes una deducción del 60% de las ganancias, por lo que fiscalmente es una opción muy buena.

Compra-venta

Si consigues una revalorización del bien  que además compense los impuestos (IVA, IRPF, plusvalía, IBI…) tendrás otra forma de sacar rendimiento económico al bien.

Para ello puedes aprovechar los ciclos económicos (comprar en crisis y vender en épocas de bonanza) o bien reformar el inmueble. Esta segunda opción suele funcionar bastante bien, pues los gastos de la reforma los deduces de las ganancias, y además normalmente la gente prefiere entrar en una vivienda ya reformada.

crowdfunding inmobiliario

Otra opción para revalorizar el inmueble es tramitar un cambio de uso, por ejemplo transformar una oficina en vivienda.

Fondos de inversión

Si no sabes dónde invertir dinero con la compra venta de acciones la mejor alternativa son los fondos de inversión.

Así pues en estos los gestores profesionales invierten tu dinero y el de otros cientos o miles de personas en carteras que suelen combinar renta variable (acciones ) y fija (deuda soberana).

Tienen además la ventaja fiscal que no se paga impuestos hasta su retirada, por lo que el efecto del interés compuesto juega a nuestro favor.

Recomiendo fondos robotizados por tener menores comisiones, entre ellos puedo destacar Indexa Capital.

Deuda soberana

Se trata de la deuda del Estado mediante la emisión de títulos. Los más habituales son:

Actualmente con los tipos bajo mínimos no es una opción con rendimientos decentes, y se usa más como un valor refugio.

Lingotes de oro

Inversión en oro

La inversión conocida como reserva de valor históricamente. Más hoy en día con la emisión constante de deuda por parte de los Bancos Centrales convierten al oro en un valor refugio.

Se espera que el oro incremente su cotización y de echo lo está haciendo. Os dejo este post que lo explica más detalladamente.

Plataformas crowdunfing o crowdlending

Este tipo de plataformas con un alto rendimiento (entre el 7 y el 20% aproximadamente) son una alternativa muy buena.

Gracias a estas plataformas online consiguen financiar proyectos relativamente pequeños mediante las aportaciones de los inversores particulares en la plataforma de inversión.

Además puedes repasar en profundidad esta opción P2P en este post.

Ahora ya tienes una idea más clara de dónde invertir dinero con mejores garantías.

Nota

El contenido de este artículo representa una opinión personal, por ello en ningún caso pretende ser asesoramiento de inversión,  jurídico o fiscal. Así pues este blog y su autor no se hacen responsables del uso que se haga de esta información.