Seguro que te preguntas dónde invertir dinero. El simple hecho de que te lo plantees ya es un punto a tu favor, pues significa que tienes la inquietud por rentabilizar tus ahorros y por tanto inteligencia financiera.
Es momento de que pongas al dinero a trabajar por ti.
Índice de contenidos
La inflación es nuestro enemigo
El principal enemigo a batir es la inflación, por ello la inversión se convierte en una obligación si no queremos que nuestros ahorros vayan desapareciendo con el paso del tiempo.
Es por este motivo que el guardar el dinero bajo el colchón o en la cuenta corriente no tiene sentido, pues se va devaluando año tras año.
Este efecto es especialmente acuciante en países con hiperinflación, como actualmente pasa en Venezuela y Argentina, pero estos casos son tan extremos que ni tan solo la inversión vale y por tanto hay que buscar otras alternativas que ya te avanzo pasan por el cambio de moneda.
Normalmente se calcula una inflación promedio entre el 2 y el 2.5%, así que ya tienes un objetivo mínimo a superar.
El efecto del interés compuesto
El segundo aspecto económico importante es el efecto bola de nieve que produce el interés compuesto.
Ya publiqué un post al detalle sobre el interés compuesto, repásalo para profundizar más sobre esto.
En definitiva se trata que los intereses que obtienes de tus inversiones se reinvierten y por tanto tu capital es cada vez mayor, y los intereses de los intereses contribuyen a esto.
Aquí tienes una gráfica que ejemplifica bien esta situación y que publiqué en el mencionado post.
Te dejo esta calculadora del interés compuesto para que hagas tus propias hipótesis:
El entender el efecto multiplicador del interés compuesto es clave, pues si en lugar de invertir el dinero por el contrario tenemos un préstamo el efecto multiplicador va en nuestra contra, este es el secreto de los bancos y empresas financieras.
Consejos antes de invertir dinero
Conocimiento económico-financiero
Antes de invertir precisas conocimientos financieros y de gestión de tu capital.
Conceptos como el fondo de emergencia, tesorería, activos, pasivos, interés compuestos, dividendos, ROI, o PER tienen que ser tu vocabulario habitual.
Invierte sólo el dinero que estés dispuesto a perder
No puedes invertir dinero que puedas necesitar el mes que viene para ti o tu familia.
Esto no es un casino, es una estrategia a largo plazo y las inversiones con criterio a largo plazo suelen salir bien, pero a corto plazo puede pasar de todo.
Establece una estrategia de flujo de caja
Los expertos recomiendan mantener en efectivo (más bien como activo corriente) entre 3 y 6 salarios como fondo de emergencia.
Esto es que tengas dinero disponible en el corto plazo, digamos una semana, para ello debes combinar efecto, dinero en cuenta corriente, activos líquidos (como pueden ser las acciones) y activos ilíquidos.
Me refiero por activos ilíquidos aquellos que prestas a cambio de un interés por una plazo determinado. Por tanto si tienes varios activos de este tipo que vencen en plazos distintos ya cuantas con un extra de liquidez en cada vencimiento.
Antiguamente, cuando los tipos eran más altos, los bancos ofrecían depósitos con ventanas de salida (típicamente trimestrales), ello nos permitía saber que podíamos recuperar nuestra inversión sin penalización.
Sea cual sea la inversión el concepto es rotarla y dividirla, es decir en lugar de una única inversión debemos tener varias que venzan en meses distintos.
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Control del riesgo
A mayor rentabilidad mayor riesgo, esto es una máxima siempre presente. Por ponerte un ejemplo, el rendimiento promedio histórica de la bolsa americana ronda el 8-9%, por tanto si te ofrecen un producto con rentabilidad de un 30% sospecha de que hay trampa detrás.
Recuerdo a finales de los 90 una estafa piramidal, y precisamente evité que algún conocido cayera en ella con este razonamiento tan simple. Por eso es tan importante controlar dónde invertir dinero.
Es tan sencillo como el famoso refrán: “Nadie da duros a cuatro pesetas”.
Siempre hay opciones interesantes y con rendimientos por encima de la media, pero son casos muy puntuales. Por tanto usaremos este principio como norma general.
Por establecer un criterio, comparamos rendimiento anuales:
- 4-5% anual es medio/bueno: lo podemos conseguir fácilmente con los dividendos de acciones
- 8% anual es bueno: es el rendimiento promedio que ha dado el mercado inmobiliario
- 10 % anual es muy bueno. Seguramente estés asumiendo bastante riesgo, aunque no seas consciente de ello.
- > 10%. No entres si no eres un experto en el sector.
Quizás no te parezcan rendimientos espectaculares, pero usa la calculadora de arriba y calcula el rendimiento a largo plazo a 15, 20 o 30 años. Ya verás que te sorprenderás del resultado.
Conoce el activo a invertir
Debes conocer los entresijos del activo donde inviertes antes de invertir tu dinero.
Si lo haces en acciones estudia la compañía, quien la gestiona, rentabilidades históricas, comparación con otras empresas del sector… Aquí tienes un post sobre análisis de fundamentales de empresas cotizadas.
Si optas por el crowdfunding conoce el sector, las garantías de la plataforma y revisa aquellas rentabilidades por encima de la media. Por ponerte un ejemplo real, he visto inversiones para financiar empresas de Europa del este con rentabilidades del 24%, si analizas la empresa ves que en realidad están pagando la deuda con la emisión de más deuda, lo cual nos deja en una situación delicada y con el riesgo de impago muy alto.
Diversifica
No pongas todos los huevos en la misma cesta. En el caso de acciones puedes diversificar por país, por sector y por empresa.
También debes diversificar en distintos tipos de activos, por ejemplo entre acciones, bienes raíces y bonos soberanos.
El diversificar hará que podamos compensar pérdidas con ganancias, y por tanto estamos reduciendo el riego de nuestro conjunto de inversiones.
Vamos a repasar el checklist antes de invertir:
