Los que recientemente hayáis mirado precios de compra de vehículo nuevo habréis visto la extendida oferta en la que al financiar el vehículo te hacen una suculenta oferta de financiación con un descuento en el PVP relevante (unos 3.000€ por ejemplo). El truco está en que una vez calculas la TAE ves que esta está entorno al 9% al menos y que los intereses finales a pagar son bastante superiores al descuento inicialmente ofrecido.
Estas financieras son un negocio “secundario” de la propia marca (Renault, Volkswagen…), o mejor dicho era, ya que se van a convertir en el negocio principal, o al menos el que más contribuya en el beneficio neto. Vamos, lo que ya habíamos visto hace décadas que hacían las grandes empresas de construcción pero ahora bien hecho.
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La rentabilidad del negocio financiero
La gracia radica en que hasta el momento estas financieras digamos que obtenían el dinero a través de bonos a un 3% (por poner un ejemplo) y te lo prestaban al 9% (restando el descuento al beneficio del fabricante). Pues esto ha cambiado, y con el avance de las fintech han encontrado la solución para exprimir la solución al máximo. Adiós a los bancos!
El camino de la licencia bancaria
Lo que están haciendo es solicitar licencia bancaria, que en España cuesta un poco más de conseguir pero que las empresas lo están obteniendo fácilmente en Francia por poner uno de los casos. Cabe recordar que al fin y el cabo el dinero del cliente sigue estando garantizado por el Fondo de Garantía de Depósitos hasta 100.000€, en el caso mencionado por el Gobierno francés.
La generación del dinero
Al solicitar la licencia bancaria estas empresas pueden anotar la deuda del préstamo a sus cuentas generando el dinero de la nada (cómo lo han hecho siempre los bancos) y lo prestan al cliente al 9%: negocio redondo. A esto súmale ventas cruzadas como seguros y revisiones…
Ejemplos
Ejemplo de estos casos son Renault Bank o Volkswagen Bank, pero el sector del automóvil no es el único que se ha añadido a esta fiesta. Un caso peculiar es el de Orange Bank, que solo es para sus clientes, de esta manera se garantiza la fidelidad de los mismos y saca rendimiento del Big Data, conociendo todos los detalles de estos.